2019廣州公積金限額放貸淺析

廣州公積金限額放貸引恐慌 專家：與繳存強制不對等

　　近期，廣州市住房公積金管理中心因資金吃緊而實施限額放貸，引發購房者恐慌，連續三個月的額度被“秒殺”。10月11日，廣州市住房公積金管理委員會對《廣州市住房公積金個人購房貸款實施辦法》進行審議，“最嚴公積金新政”獲得原則性通過，新政將禁止公積金第二次貸款，并基本確定公積金的貸款額度為140億元。

　　專家認為，大多數購房者的剛性需求等不起這種額度輪候，而繳存時強制、放貸時限制折射的義務權利不對等，也折射出公積金管理的制度困境，凸顯出改革的迫切性。

公積金貸款限額引發恐慌

　　記者調研發現，隨著住房公積金貸款人數的增加，職工因購房提取公積金的情況增多，面對提取和貸款的同步增長，公積金提取和貸款發放的增長速度遠遠高于歸集結余增長速度，廣州市公積金中心的資金量正面臨著“入不敷出”的局面。

　　住房公積金中心的業務分為兩大塊：歸集業務——繳存和提取，貸款業務——放貸和回收，即職工每月按收入比例繳納公積金，買房時申請貸款，用貸款付購房款，然后每半年提取一次公積金，提取出來后用于還貸。

　　數據顯示，今年1月至7月，廣州市住房公積金繳存額294.03億元，提取金額224.05億元，歸集余額(繳存減去提取)69.98億元，貸款余額(放貸減去回收)99.82億元，年度結余額為負29.84億元，綜合上年度累計結余額，目前累計結余資金僅為189.40億元。

　　截至今年8月底，廣州市住房公積金的貸款總余額(歷年來的放貸總額減去回收總額)879.38億元，歸集總余額(歷年來的繳存總額減去提取總額)1070.54億元，存貸比為82.14%，已超廣州市住房公積金管理委員會設定的80%的警戒線。

　　因為資金吃緊，廣州市住房公積金從7月開始對住房公積金貸款實行“限額放貸”，并表示：“限額放貸”的輪候方式將會成為一種常態，借款申請人要注意由此產生的交易風險。

　　由于此前廣州市住房公積金貸款業務一直都沒有設額度限制，限貸新政出臺后，群眾的第一反應就是“公積金沒錢了”，導致購房者恐慌性擠兌現象出現。

　　今年8月和9月，連續兩個月的公積金貸款額度一開閘就被“秒殺”，月初首日短短數小時即被申請完畢。廣州公積金額度之緊張再次超出人們的想象，對于年內申請公積金貸款的市民來說，無疑會焦灼難耐。中國建設銀行廣州東圃支行一位個貸經理介紹，9月1日上午，在公積金系統打開15秒之后就被告知額度已經用完。“現在額度限得太夸張了，基本不受理公積金貸款業務。” 廣州市民李先生說，自己9月1日早上6時40分就到了擔保中心，已經排到了60號。

　　9月25日，廣州市住房公積金管理中心在其官網掛出公告提醒，借款申請人在10月份仍可辦理預受理，但10月8日當天無需過早前來排隊。這意味著，10月公積金貸款額度再度告罄。

　　廣州市住房公積金管理中心的數據顯示，目前，該中心的貸款審批系統中，待審批貸款筆數仍有10100筆，涉及金額49.63億元。

剛性需求等不起 強繳限貸不公平

　　連續數月的公積金貸款額度遭遇“秒殺”，短短數小時內即被搶光，引發輿論強烈質疑。

　　一方面，絕大部分申請人是剛性住房需求，簽了購房合同后，不可能長時間等著公積金中心放貸，無奈之下只能轉而投向商業貸款，公積金對其來說，變得“毫無意義”。

　　廣州市民鄭佳欣說，住房公積金貸款額度告急，首當其沖的便是囊中羞澀的剛需購房客們。他們好不容易攢足首付可以公積金貸款買房，繳存多年的公積金終于可以派上用武之地，卻面臨著額度已滿的窘迫，只能轉向商業貸款，又遭遇利率上浮等“關卡”，因此承受更重的房貸負擔。

　　廣州市民李先生說：“看情況公積金貸款這塊兒就別想了，只能老老實實去做純商業貸款，這對于近年來從不間斷繳納公積金的市民而言是不是太不公平了?”

　　另一方面，繳存時強制，放貸時限制，極大傷害了住房公積金管理中心的信用，也讓繳存者有著深深的“不公平感”。

　　廣東省政府參事王則楚說，對公積金管理中心來說，首先面臨的是信用層面的問責，存款人當初繳納公積金，與公積金中心實際上存在著“先繳納公積金然后獲得低息貸款”的契約，現在到了存款人享受權利的時候，公積金中心卻無法如期兌現，這是一種“違約”行為，是對金融信用的破壞。

　　王則楚認為，無論出于什么原因，金融信用都應該是金融類機構安身立命之本，否則，金融類機構再無顏吸納公眾存款。公積金中心雖不是嚴格意義上的金融機構，但其業務模式已與金融類機構無異，基本的責任與義務不能輕易拋棄。

　　此外，“窮人”繳納，“富人”受益，有“劫貧濟富”之嫌。廣州市政協委員曹志偉說，由于公積金采取強行繳存的方式，提取門檻高，如購房需先付齊首付才可提取、退休后貸款需5年內還清等等，使得大部分低收入人群無法滿足最低提取條件。廣州從1992年開始實行公積金制度以來，全市繳存戶數到現在是400萬戶左右，全市有37萬戶拿到了公積金貸款，只占10%不到，享受到的人群非常有限。

亟待引入市場調整機制

　　記者調研發現，近年房價飆漲，有限的公積金貸款額度日益顯得“雞肋”，繳存人積極性不高;商業貸款利率普遍上浮，申請公積金貸款人數大幅度增加;公積金缺乏有效保值增值渠道、挪用情況普遍、非法套現情況泛濫，部分城市的公積金出現資金緊張幾乎是一種必然。

　　專家認為，廣州公積金月貸款額度被“秒殺”，也不排除其他城市出現類似情況的可能性。在現有的公積金管理制度和運作模式下，公積金或存系統性風險，其資金短缺和額度緊張將愈演愈烈，非個別公積金管理中心可以破局。

　　曹志偉、中山大學嶺南學院財政稅務系主任林江等專家建議，要規避未來可能出現的大范圍公積金管理的系統性風險，亟待引入市場調整機制。

　　一是擴大公積金的管理范圍，以提高其使用效率。可以在全國范圍或者省區市范圍對公積金進行管理，將各地的系統和資金互動起來，需求小的地區補貼需求大的地區，以解決部分地區的資金短缺問題。

　　二是批準公積金管理中心與商業銀行之間進行資金拆借，充分利用公積金歸集所帶來的穩定現金流與商業銀行進行合作，當碰到資金缺口時，以相對較高的利息向商業銀行拆借資金，突破年度歸集額與當年貸款額之間必須平衡的“金科玉律”。

　　三是推動公積金管理中心從支付本金轉向支付利差，對銀行自營貸款進行利息補貼。由職工申請銀行自營貸款，住房公積金管理中心對按揭貸款和公積金貸款之間的利差補貼給職工或者給銀行，將職工住房公積金貸款需求轉移到商業貸款上來，以減少公積金的流動性需求。

　　林江說，公積金貸款和銀行商業貸款最大的區別就是利息差;這種補貼利息的方式，對貸款人而言，一樣省下了利息;對商業銀行而言，增加了貸款的業務量和收益;對公積金管理中心而言，減少了資金使用;能夠實現三方共贏。從支付本金到支付利差，或許是破解公積金困局的最有效途徑。