支招醫療險出險后續保難問題

　　老李去年生了一場大病，保險公司賠了不少住院補貼，不過今年續保的時候說二核沒通過，不讓他繼續投保了。事實上，老李的遭遇不是個案，目前市場上消費型的住院醫療補貼保險有很多，但大部分不能保證續保，一旦有過理賠記錄，很有可能不能再續保。尤其是對于年紀較大的投保人而言，如何破解這樣的難題，保障其未來的醫療費用，已成為一個亟待解決的問題。

　　據了解，當前市場的現狀是：即使投保人身體條件可以正常續保，但目前市場上的保險產品最多只能續到60—70歲;而且大部分產品以附加險的形式存在，雖然本身保費只有幾百元，但必須附加在一個幾千元的主險后面。然而有調查發現，大部分投保人的保障需求都需要能保證續保而且能保到80歲—90歲的住院津貼保險，因為人生中大部分住院的情況發生頻次都集中在60歲以后。

　　目前，我國每年總數約5000億的個人醫療費用支出當中，老年人醫療費所占的比例已達到了80%;均每位老年人的年均醫療消費約為2700元，超過了全國人口均數字的3倍。

　　因此，保險市場上急需一種可以適當延長保障期的消費型醫療險來滿足當下投保人的投保需求。日前，合眾人壽推出的一款“合眾安心寶”保險產品組合，就能較好地滿足該類需求。舉例來說，以一個30歲男性為例，投保安心寶組合，每年交費1746元，交至60周歲，保障至90周歲，即可擁有以下保障： 90周歲領取滿期生存金60000元;身故保障金交費期內逐年增加2000元，最高60000元保障至90周歲;每天住院津貼100元，每次住院津貼最高18000元，90周歲前累計住院津貼最高100000元，其中疾病住院等待期180天、免賠期3天，意外住院無等待期和免賠期。

　　特別值得提醒的是，投保該產品后，保險公司在此后的每年將根據分紅業務的實際經營情況來決定紅利的分配，已分配紅利的領取方式可以選擇累積生息或抵交保費。該組合突破了以往住院醫療類保險一定是消費型的慣例，不僅返還本金而且還享受公司的紅利分配，讓老年人未來的醫療費用有了較好的保障。