業(yè)內人士表示其實質是萬能險 注意提前支取等同提前退保

只要在指定商家消費，就可以獲得消費商品3%~10%的返點到個人養(yǎng)老賬戶上，等到老來需要用的時候，就可以提取？日記者接到市民反饋稱，打著“消費養(yǎng)老”這一新概念的理財模式期將在佛山落地推廣，不過對于這一新的理財方式，不少市民心存疑問，到底“消費養(yǎng)老”的運作模式是怎樣的？又是否安全？記者通過多渠道了解到，“消費養(yǎng)老”其實質等于購買了一份“萬能險”。理財專家警示，類似跨界商業(yè)模式在推廣的時候，必須要讓消費者在事前有充足的了解，否則容易引起誤解。 市民：每筆消費返3%~10%作為養(yǎng)老金？ “現(xiàn)在宣傳的消費養(yǎng)老概念，說只要辦理了一張卡，在一些合作商家上消費，就會有養(yǎng)老金的返還。”家住南海的葉小姐日了解到有類似模式的理財推廣。葉小姐稱，商家表示，每筆消費將會得到3%至最高10%的返還，存在一個賬戶上，到了老的時候可以取用。

那么，這種“消費養(yǎng)老”到底是怎樣一種理財方式？在佛山開展這項業(yè)務的企業(yè)相關負責人表示，這一理財模式在國內早有開展，但在佛山作為首個試點推廣城市，今年剛剛開始。“消費養(yǎng)老其實是通過企業(yè)搭建一個臺給商家和消費者，商家給予一些優(yōu)惠折扣，然后每筆消費返還的錢會通過銀聯(lián)渠道，進入企業(yè)、保險公司和銀行的共管賬戶中。”該負責人稱，消費者的錢實際上是進入了保險公司的個人賬號中，如果消費者有意支取，可以根據(jù)合同條款申領。“即使不到退休的年齡，也可以提前申請?zhí)崛。�但是這相當于提前退保，根據(jù)實際情況只能拿回其中一定比例的‘養(yǎng)老金’。”

調查：相當于購買了一份“萬能險” 記者隨后聯(lián)系到曾嘗試過該模式的一家大型國有保險集團佛山分公司，相關業(yè)務負責人證實，該公司確實有合作開展“消費養(yǎng)老”的業(yè)務。“不過這種理財方式，實際上相當于購買了一份萬能險。”該負責季先生解釋，這份萬能險里面包含了一份相當于團體年金的養(yǎng)老險和一份交通意外險。 該負責人稱，這實際上相當于一些企業(yè)的企業(yè)年金，只不過要求和操作的方式不一樣。而如果相關消費者要提前支取，實際上就等于保險合同中的“退保”，則需要按照合同條款的約定憑相關身份證明和材料才可以辦理，并且提前退保要扣除合同約定比例積蓄，“這意味著消費者不能夠全部拿到賬戶上所有的錢。” 保險協(xié)會：需進一步調查了解是否符合監(jiān)管原則 “這種商業(yè)模式作為理財手段，好處是把很多跨界商戶不同的會員融合在一個臺上，從而產(chǎn)生聚合效應。”佛山保險業(yè)內人士稱，這樣的操作暫時風險不會很高。“根本原因在于消費者本身要購買相關的商品，不需要他們額外的投入，但合作商家因此吸引了更多的消費者，而消費者有利潤返還，實現(xiàn)雙贏。”該人士稱，該模式作為萬能險并沒有起到太多的保險保障功能，其實質類似基金性質，但每次消費存入金額的門檻，則較通常的個人萬能險而言較低。 記者就此理財方式向佛山市保險協(xié)會相關負責人咨詢，但保險協(xié)會相關負責人表示，這一模式自己也是首次聽到，是否符合監(jiān)管原則，還有待向保險公司做進一步調查了解后才能給予答復。

消費者需留意了解清楚合同避免誤解 佛山保險業(yè)內資深人士指出，“消費養(yǎng)老”需讓消費者在事前有充足的了解，即遵循“同意原則”，才可將其個人資料轉移到保險公司，并在保險公司開設相關賬戶，客戶和公司雙方必須達成共識，否則可能需要承擔相關法律責任。

“特別是年齡較大的消費者，很可能只看到宣傳的通過消費有養(yǎng)老金返還，而現(xiàn)在的保險條款多以文本告知的形式，設計上非常復雜，很多人在看的時候都不會細看。”一家大型保險公司擔任總監(jiān)的劉先生稱，因此，日后在賬戶資金的提取上，很容易因此產(chǎn)生誤會。

“這種跨行業(yè)合作致力于消費養(yǎng)老的新模式可以借鑒，但也存在很多問題。”國際注冊理財規(guī)劃師江雨宏舉例稱，例如有無正式保單？有無在保監(jiān)會備案？在這些商家購買商品性價比如何，提取到底要扣除比例多少等問題，這些都需要消費者和行業(yè)去考慮。“養(yǎng)老規(guī)劃是長期的過程，這種模式能夠持續(xù)多久？面臨太多的不確定性。”江雨宏稱。 什么是萬能險？ 萬能保險（簡稱萬能險），是指包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值的人身保險產(chǎn)品。萬能保險除了同傳統(tǒng)壽險一樣給予保護生命保障外，還可以讓客戶直接參與由保險公司為投保人建立的投資賬戶內資金的投資活動，將保單的價值與保險公司獨立運作的投保人投資賬戶資金的業(yè)績聯(lián)系起來。