“以房養(yǎng)老”進入實操階段 卻難改市民舊觀念

■爭議聲中不斷前行的創(chuàng)新金融服務(wù)

　　所謂以房養(yǎng)老，也被稱為“住房反向抵押貸款”或者“倒按揭”。它是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押出去，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者接受老年公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老方式，在老人去世后，銀行或保險公司收回住房使用權(quán)，這種養(yǎng)老方式被視為完善養(yǎng)老保障機制的一項重要補充。

　　關(guān)于以房養(yǎng)老，不少專家的觀點一致：以房養(yǎng)老值得期待。理由有二：一是“4+2+1”的家庭模式已經(jīng)出現(xiàn)于人們眼前，面對巨大的家庭壓力，獨生子女一代很難再穩(wěn)妥地用自己的力量給老年人一個天倫之樂的晚年。二是老年人整個晚年的花費也在不斷增大。而以房養(yǎng)老的養(yǎng)老模式恰恰能改善 “有房富人，現(xiàn)金窮人”的“中國窮老人”現(xiàn)狀。

　　理論上，在人口老齡化日益嚴重的背景下，保險公司提供一種新的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，把老年人房產(chǎn)的價值發(fā)揮出來，這無疑是一種創(chuàng)新嘗試。然而，記者了解到，以房養(yǎng)老從在國內(nèi)誕生至今，有關(guān)其是否適合中國國情的爭議似乎從未間斷。

　　譬如，房地產(chǎn)專家韓世同認為，政府如果要關(guān)注孤寡老人，讓他們晚年過得更好的話，這項業(yè)務(wù)就不要完全商業(yè)化、暴利化地去運作，最好用帶有一些公益色彩、保本經(jīng)營的方式來設(shè)計產(chǎn)品。與此同時，如果要實現(xiàn)公益化的以房養(yǎng)老，不排除保險公司出現(xiàn)虧損的可能，這時，政府的財政支持或是機構(gòu)介入進行兜底十分必要，否則沒有利益的話，保險公司的參與熱情也難以提振。

　　另外，部分業(yè)內(nèi)專家也指出，由于國內(nèi)住宅僅有70年產(chǎn)權(quán)。很多老人手里的房子都比較舊了，后期價值較有限，這將導(dǎo)致相關(guān)機構(gòu)會按相對較低的標準發(fā)放養(yǎng)老金，對老年人而言，這是最大的不理想因素。

■“賣房養(yǎng)老”觀念一時半刻難接受

　　除了實際操作中需要解決的手續(xù)問題仍需不斷磨合外，記者在與一些本地市民交流中發(fā)現(xiàn)，中國人傳統(tǒng)的觀念同樣是一時半刻難以逾越的障礙。

　　“其實之前我一直有通過報紙了解這個政策，在我看來，以房養(yǎng)老說白了就是賣房養(yǎng)老，只是唯一優(yōu)勢是我們能繼續(xù)在房子里住到百年歸老而已。”子女常年在美國工作生活，兩老留在中山生活、今年78歲的市民黃婆婆認為，房子作為兩夫妻最大的財產(chǎn)，傳統(tǒng)意義上應(yīng)該是留給子女的。況且，考慮到中國人的現(xiàn)實情況，在退休金能基本解決生活開銷的前提下，她認為未來以房養(yǎng)老即便在中山正式推行，能夠接受的長者并不會太多。

　　 對于黃婆婆的這種想法，社科院早前也指出，以房養(yǎng)老實際是一個家庭財產(chǎn)如何盤活的問題，是一個比較長遠的方向。對于沒有子女撫養(yǎng)、或者是退休收入比較低、沒有養(yǎng)老資金來源的老人而言，被采用程度或許會高一點。但目前來看，這部分人還是少數(shù)。對于大多數(shù)家庭而言，房子是很重要的不動產(chǎn)，人們的傳統(tǒng)觀念還是要把家庭財產(chǎn)傳承下去。畢竟大部分國人眼中，家庭最大的財產(chǎn)就是房子。

　　與此同時，有業(yè)內(nèi)人士也建議，住房反向抵押養(yǎng)老險不是一項簡單的商業(yè)保險業(yè)務(wù)，而是一項復(fù)雜的社會保障和社會倫理工程。以房養(yǎng)老作為建立多層次、可持續(xù)養(yǎng)老保障制度的一種探索，實施過程中不宜操之過急。隨著時間推移以及經(jīng)過耐心培育，市民觀念的轉(zhuǎn)變才會讓市場慢慢形成。