銀行 以房養老

保監會推動的老年人住房反向抵押養老保險試點看上去很美，是一項有效解決養老資金的新嘗試，但具體操作起來還有不少難點有待一一解決。

在“以房養老”的嘗試上，銀行業其實已先行一步。上海銀行方面今天上午表示，目前已經形成了較為完善的“以房養老”產品系列和增值服務，滿足老年客戶租房養老、換房養老、房貸養老等多元化的“以房養老”需求。而“倒按揭”產品只是上海銀行為客戶提供的一個選擇。“倒按揭”產品的推出對于銀行來說，根本目的是豐富老人的養老金融選擇，提高老人生活品質。該產品并不適用于所有人，它不僅要求老人擁有房屋產權，而且更適合空巢家庭、失獨家庭的老人。老人簽約后，上海銀行“倒按揭”產品還提供30個自然日的猶豫期。

據介紹，上海銀行的 “倒按揭”貸款分為定期型產品(貸款期限固定，如10年)和終生型產品(貸款期限到借款人身故為止)。在“倒按揭”貸款期間，借款人無需還款，并且可以繼續住在已經抵押的房屋內，也可以把房屋出租以便同時獲取租金收益。當貸款到期，銀行要處置抵押的房產時，如果子女(繼承人)愿意并歸還了銀行貸款，就可以收回房屋。

記者了解到，在去年推出“倒按揭”產品后，上海銀行在部分網點進行了產品試運營，并且已有客戶簽約。

而到目前為止，尚未有保險公司或相關以房養老的保險產品在保監會申報，包括早就參與課題研究的保險公司。對于保險公司參與以房養老熱情度不高，據權威人士分析，主要是兩方面的原因：一是之前只有征求意見稿，指導意見稿昨天才正式下發，間隔時間較短;二是以房養老產品設置十分復雜，保險公司需要承擔客戶長壽風險以及房屋降價風險，這對于不少保險公司而言是不小的考驗。

相比對住房反向抵押養老保險的觀望態度，各大保險公司目前更熱衷于建設養老社區項目，同時帶動保費的大幅增長。泰康、平安、合眾等保險公司已經在北京、上海、武漢、浙江桐鄉等地布局了多個養老社區。