2019年銀行卡清算機構管理辦法出臺

記者6月7日從央行獲悉，為落實國務院《關于實施銀行卡清算機構準入管理的決定》(國發(fā)〔2015〕22號，以下簡稱《決定》)，依法有序推進銀行卡清算市場開放，規(guī)范銀行卡清算機構管理，促進銀行卡清算市場健康發(fā)展，中國人民銀行會同中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會日前發(fā)布《銀行卡清算機構管理辦法》(中國人民銀行 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令〔2016〕第2號，以下簡稱《辦法》)，并于發(fā)布之日起實施。

　　《辦法》作為國務院《決定》的配套實施細則，遵循鼓勵競爭、促進市場開放，防范風險、維護金融安全，保障持卡人及相關各方合法權益的基本原則，進一步完善了市場開放及機構準入的基礎法規(guī)制度體系�！掇k法》的發(fā)布和實施有助于培育銀行卡產(chǎn)業(yè)公競爭的市場環(huán)境，提升我國銀行卡清算服務水，構建良好的產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系，促進產(chǎn)業(yè)整體和各參與方持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展，有利于加快中國支付服務市場的改革開放和創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，充分發(fā)揮銀行卡拉動居民消費、促進經(jīng)濟增長的積極作用。

　　《辦法》細化了國務院《決定》中銀行卡清算機構準入管理的各項條件，明確了銀行卡清算機構在籌備、開業(yè)、機構變更及業(yè)務終止等環(huán)節(jié)的相關申請材料要求與辦理程序，對銀行卡清算機構董事和高級管理人員實施任職資格管理，完善了銀行卡清算市場準入制度，確保符合條件、具備穩(wěn)健經(jīng)營能力的機構進入市場;《辦法》還細化了對不在境內(nèi)設立機構、僅為跨境交易提供外幣銀行卡清算服務的境外機構的監(jiān)管要求，明確規(guī)定其應遵守有關業(yè)務管理要求并履行報告義務。同時，《辦法》亦規(guī)定境外機構的服務如對境內(nèi)銀行卡清算體系穩(wěn)健運行或?qū)�公眾支付信心造成重大影響，則應當在境內(nèi)設立機構，依法申請準入。

　　《辦法》結(jié)合銀行卡清算機構業(yè)務特點和運營模式，在機構設立、業(yè)務專營、交易處理、信息傳輸、資金清算、基礎設施管理、金融信息安全、反洗錢和反恐怖融資等方面提出了明確要求，有利于保持銀行卡清算機構在銀行卡產(chǎn)業(yè)中的獨立性，確保業(yè)務基礎設施的安全、穩(wěn)定和高效運行，防范業(yè)務和運營風險，保障個人信息安全和國家金融安全。《辦法》還進一步明確了銀行卡清算品牌、業(yè)務規(guī)則和技術標準的相關要求，以保障銀行卡清算服務的一致性、安全性、穩(wěn)定性和持續(xù)性，維護銀行卡清算業(yè)務各當事人合法權益。

　　下一步，中國人民銀行將遵循公開、公、公正的原則，依法開展銀行卡清算機構準入的受理和審核工作。中國人民銀行將推動建立健全安全、高效的銀行卡清算服務市場運行機制，促使銀行卡清算機構加快支付技術創(chuàng)新，提升服務水和風險防范能力，進一步發(fā)揮銀行卡清算機構在產(chǎn)業(yè)各方合作中的綜合服務臺作用，促進銀行卡產(chǎn)業(yè)健康有序發(fā)展，更好地服務于社會民生和經(jīng)濟發(fā)展。

　　銀行卡清算機構管理辦法落地 支付巨頭尚難分羹

　　日，央行正式發(fā)布《銀行卡清算機構管理辦法》，在去年4月的開放決定和7月征求意見稿的基礎上，進一步確定了銀行卡清算機構的準入門檻與業(yè)務開展具體條件等監(jiān)管指標。

　　業(yè)內(nèi)人士預測，國際卡組織申請國內(nèi)銀行卡清算牌照幾乎是板上釘釘?shù)氖虑�。此外，《辦法》還對銀行卡清算機構的高管資質(zhì)數(shù)量和行業(yè)經(jīng)驗年限等提出嚴格要求，且從機構主營業(yè)務的性質(zhì)來看，國內(nèi)支付巨頭在清算轉(zhuǎn)接領域的經(jīng)驗尚難與銀聯(lián)媲美。因此，由銀聯(lián)把守的銀行卡清算市場，國內(nèi)的支付巨頭仍然難以馬上分羹。

　　外資卡組織可入局

　　央行相關負責人表示，《辦法》宗旨之一就是營造公的市場競爭環(huán)境，實現(xiàn)國內(nèi)銀行卡清算市場參與主體多元化，穩(wěn)步形成多個銀行卡品牌同臺競爭的市場化格局。

　　作為基于政府意志而建立的轉(zhuǎn)接清算機構的典型，中國銀聯(lián)在長時間內(nèi)肩負轉(zhuǎn)接清算組織機構和構建跨行交易與支付體系的多重職責。但隨著支付和收單兩大領域市場化程度的急劇提升，銀聯(lián)在相當一段時間內(nèi)一直被詬病為“壟斷”。

　　根據(jù)《辦法》，銀行卡清算機構的注冊資本不低于10億元，資金來源限定為機構的自有資金。銀行卡清算機構的準入分為籌備和開業(yè)兩個階段。申請人根據(jù)《辦法》要求提交相關材料，央行將在受理之日起90日內(nèi)作出批準或不批準的決定�；I備申請獲得批準的申請人應當自批準之日起1年內(nèi)完成籌備工作，申請人應在籌備期屆滿前提出開業(yè)申請。開業(yè)申請獲得批準的申請人將同時獲發(fā)開業(yè)核準文件和銀行卡清算業(yè)務許可證，并應當在6個月內(nèi)開業(yè)。

　　《辦法》也對境外清算機構的業(yè)務范圍予以明確??如果境外銀行卡清算機構要開展人民幣銀行卡清算服務，則應申請設立境內(nèi)銀行卡清算機構;外國投資者亦可通過并購境內(nèi)銀行卡清算機構參與我國銀行卡清算市場。

　　業(yè)內(nèi)人士預測，對于已在中國浸潤多年的VISA和Master兩大國際卡組織來說，申請中國國內(nèi)銀行卡清算牌照幾乎是板上釘釘?shù)氖虑�。其官方口徑也早已透露，對中國開放銀行卡清算市場表示歡迎，希望早日看到實施細則，并期待早日在中國開展境內(nèi)業(yè)務。

　　不過，全面放開我國銀行卡清算市場并不意味著降低安全防控要求。央行相關負責人強調(diào)，銀行卡清算機構應當在境內(nèi)建立符合國家及行業(yè)相關金融標準、安全要求的銀行卡清算業(yè)務基礎設施，滿足國家信息安全等級保護要求，使用經(jīng)國家密碼管理機構認可的商用密碼產(chǎn)品，確保其安全、穩(wěn)定和高效運行。且不得將業(yè)務處理系統(tǒng)、風險管理系統(tǒng)、差錯處理系統(tǒng)、信息服務系統(tǒng)及災備系統(tǒng)等核心業(yè)務系統(tǒng)外包。

　　“說白了，這是給幾個一直想進入中國市場的外資卡組織品牌看的。他們根本不差錢。”一名清算與支付市場專業(yè)人士告訴證券時報記者，“細則真正的意思是，運通、萬事達、VISA、JCB要是也想來分一口我國的銀行卡清算蛋糕，總得把服務器搬到中國來吧，還有，得在中國注冊成立一個法人性質(zhì)的公司�，F(xiàn)在這幾家公司都只是在中國設代表處或網(wǎng)絡運營公司，根本不是法人性質(zhì)的公司。”此外，這名專業(yè)人士還舉例分析，萬事達要是入股某家第三方支付公司，那么這家公司就可以直接使用萬事達的品牌，在其系統(tǒng)內(nèi)進行清算轉(zhuǎn)接。

　　卡組織并非越多越好

　　對比此前征求意見稿，此次正式頒發(fā)的管理辦法對銀行卡清算機構設立要求更加嚴苛。

　　征求意見稿中，對銀行卡清算機構設立沒有資本金門檻，只要求出資人以自有資金出資即可;此次《辦法》不僅要求以自有資金出資，還設立了注冊資本不低于10億元的門檻。

　　《辦法》還對銀行卡清算機構的高管資質(zhì)數(shù)量和行業(yè)經(jīng)驗年限，在征求意見稿的基礎上進一步從嚴。此前只是要求董事和高管具備任職專業(yè)知識，3年以上銀行和支付或清算從業(yè)經(jīng)驗，現(xiàn)在要求50%以上董事和全部高管都具備專業(yè)知識，從業(yè)經(jīng)驗要求提高到5年。

　　這其實說明，我國最終放開清算市場，口子并不大。不乏業(yè)內(nèi)人士向記者表示，其實卡組織并不是支付機構，不存在越多越好的概念;市場主體的需求和運行規(guī)則，要求卡組織不僅是有資金實力就可以玩轉(zhuǎn)，而是適應新的支付形式，囊括盡可能多的銀行卡與收單主體，提高效率。

　　中國社科院支付清算研究中心主任楊濤此前在接受記者采訪時表示：就國外來看，VISA等國際領先的卡組織，在符合特定準入標準和規(guī)則的前提下，將會獲得國內(nèi)牌照;就國內(nèi)來看，市場雖然準入開放，但國外經(jīng)驗表明，清算市場并不適合出現(xiàn)大量卡組織，有限競爭的效率相對較高。

　　作為多方聚焦的清算霸主，銀聯(lián)表示“支持并堅決執(zhí)行國家關于放開和規(guī)范銀行卡清算市場準入的相關決定。作為市場化的商業(yè)主體，中國銀聯(lián)將與其他銀行卡清算機構在同樣的監(jiān)管條件下，依法合規(guī)開展等的市場競爭。同時，中國銀聯(lián)將繼續(xù)堅持開放、合作、共贏的理念，積極開展境內(nèi)外合作，為全球成員機構、聯(lián)網(wǎng)商戶、持卡人提供安全、高效、便捷、低成本的綜合支付服務，努力打造具有全球影響力的開放式綜合支付服務臺”。