2019年存款保險條例全文解讀(二)

　存款保險是市場經(jīng)濟條件下保護存款人利益的重要舉措，是金融安全網(wǎng)的重要組成部分。建立存款保險制度，有利于維護公眾對我國銀行體系的信心，進一步理順政府和市場的關(guān)系，深化金融改革，維護金融穩(wěn)定，促進我國金融體系健康發(fā)展�！稐l例》的出臺，為建立和規(guī)范存款保險制度提供了明確的依據(jù)。

　　為有效保障存款人利益，促進銀行業(yè)公平競爭，《條例》規(guī)定的存款保險具有強制性，在我國境內(nèi)設(shè)立的吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，包括商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等，都應當參加存款保險。除金融機構(gòu)同業(yè)存款、投保機構(gòu)的高級管理人員在本機構(gòu)的存款等外，其他人民幣存款和外幣存款都屬于被保險存款的范圍。

　　《條例》規(guī)定，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。這一限額高于世界多數(shù)國家的保障水平，能為我國99.63%的存款人提供全額保護。同一存款人在同一家投保機構(gòu)所有被保險存款賬戶的本金和利息合并計算的金額在最高償付限額以內(nèi)的，實行全額償付;超出的部分，依法從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。中國人民銀行會同國務院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風險狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報國務院批準后公布執(zhí)行。

　　《條例》規(guī)定了存款保險的保費交納主體和費率。保費由投保的銀行業(yè)金融機構(gòu)交納。費率由基準費率和風險差別費率構(gòu)成，其標準由存款保險基金管理機構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟金融發(fā)展狀況、存款結(jié)構(gòu)情況以及基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報國務院批準后執(zhí)行。各投保機構(gòu)的適用費率，由存款保險基金管理機構(gòu)根據(jù)投保機構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風險狀況等因素確定。

　　為切實保障存款人的合法權(quán)益，《條例》明確了存款人有權(quán)要求存款保險基金管理機構(gòu)償付被保險存款的情形，包括存款保險基金管理機構(gòu)擔任投保機構(gòu)的接管組織、實施被撤銷投保機構(gòu)的清算以及人民法院受理對投保機構(gòu)的破產(chǎn)申請等。存款保險基金管理機構(gòu)應當在上述情形發(fā)生之日起7個工作日內(nèi)足額償付存款。

　　《條例》規(guī)定，存款保險基金的運用遵循安全、流動和保值增值的原則，限于存放中國人民銀行，投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級較高的金融債券等形式。存款保險基金管理機構(gòu)可以對投保機構(gòu)采取早期糾正和風險處置措施，在充分保護存款人利益的同時，快速、有效處置金融風險，確保銀行業(yè)正常經(jīng)營和金融穩(wěn)定。