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    養(yǎng)老金新規(guī)影響各不同 高薪和年輕人受影響最大

    更新:2023-09-18 20:12:17 高考升學(xué)網(wǎng)

    3%,看起來是個很小的數(shù)字。但是這個小小的百分比卻會對許多人的退休生活產(chǎn)生不容小視的影響。根據(jù)國務(wù)院頒布的新規(guī),從2006年1月1日起,個人賬戶的規(guī)模統(tǒng)一由本人繳費工資的11%調(diào)整為8%,全部由個人繳費形成,單位繳費不再劃入個人賬戶。不算不知道,一算嚇一跳。通過計算我們發(fā)現(xiàn),對于相對年輕的企業(yè)職工和相對高收入的職工,這一調(diào)整將較大幅度減少其退休后的可用養(yǎng)老保險金。于是,在設(shè)計養(yǎng)老規(guī)劃時,不得不更多地“反求諸己”;他們的理財規(guī)劃,也需要相應(yīng)調(diào)整。

    我們拿老趙跟工資翻了一番后的小陳作比較,新舊兩個政策下,同樣是8132元的工資,小陳退休后每個月比老趙要多減少2469元。因此,工作時年紀(jì)越輕,新規(guī)對退休后養(yǎng)老金的影響就越大

    12月14日,《國務(wù)院關(guān)于完善企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度的決定》(下稱《決定》)正式頒布。

    《決定》要求,為與做實個人賬戶相銜接,從2006年1月1日起,個人賬戶的規(guī)模統(tǒng)一由本人繳費工資的11%調(diào)整為8%,全部由個人繳費形成,單位繳費不再劃入個人賬戶。同時,按照新的基本養(yǎng)老金計發(fā)辦法,《決定》實施后參加工作、繳費年限累計滿15年的人員,退休后按月發(fā)給基本養(yǎng)老金。基本養(yǎng)老金由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金組成。退休時的基礎(chǔ)養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)以當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ戮べY和本人指數(shù)化月均繳費工資的均值為基數(shù),繳費每滿1年發(fā)給1%。個人賬戶養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)為個人賬戶儲存額除以計發(fā)月數(shù),計發(fā)月數(shù)根據(jù)職工退休時城鎮(zhèn)人口均預(yù)期壽命、本人退休年齡、利息等因素確定。

    11%調(diào)整為8%,表面上看不過是一個簡單的減法。但如果我們引入一些必需的變量對幾個案例進行一番細(xì)細(xì)的推算,卻可以得到一個頗不尋常的結(jié)果。

    以上海市為例,按市勞動和社會保障局、統(tǒng)計局公布的上海市20度全市職工均工資2033元為基數(shù)計算,同時假定在職職工均工資的年增長率是5%,年通貨膨脹率和養(yǎng)老金年均增值速度均為3%。同時每年新繳納的社會養(yǎng)老金為該年收益率3%的六成左右,即1.8%。同時其他條件均不作調(diào)整。

    根據(jù)上海現(xiàn)行的養(yǎng)老金制度有關(guān)規(guī)定,1993年1月1日以后參加工作的人員,退休時養(yǎng)老金的計算公式為:

    月養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金

    其中基礎(chǔ)養(yǎng)老金按本人退休時當(dāng)?shù)芈毠ど弦荒甓染べY的20%計發(fā),個人賬戶養(yǎng)老金按賬戶儲存額的1/120計發(fā)。

    小陳今年22歲,大學(xué)剛畢業(yè)就應(yīng)聘至一家國有銀行擔(dān)任公司金融部信貸客戶經(jīng)理。工作才開頭,手中客戶資源不多,每月均工資為4000元左右,為了計算方便,我們設(shè)若他的月薪為前述上海市職工均月薪的2倍,4066元。根據(jù)有關(guān)規(guī)定及上述變量的設(shè)定,我們經(jīng)過計算可以得出:至小陳60歲退休時,他賬戶中如按照11%比例存入,個人賬戶余額可達(dá)到949658元。而按照新規(guī)以8%比例存入,他的個人賬戶余額為695332元。實際減少額為254326元,按10年發(fā)放計算,每月減少了2119元。

    通過計算還可以發(fā)現(xiàn),工資越高,養(yǎng)老金新規(guī)對個人的影響越大。如果我們假定小陳月薪翻一番達(dá)到8132元,他在60歲退休時按照11%比例存入的個人賬戶余額可達(dá)到1899316元。而按照新規(guī)8%比例存入,他的個人賬戶余額為 1390664 元。實際減少額為508652元,每月減少約4239元。

    于是差距就出現(xiàn)了。根據(jù)小陳目前的工資水,到退休前一年他的月收入可達(dá)到25963元。當(dāng)年社會均月工資為13631元。因此退休后,按照新規(guī)前后的標(biāo)準(zhǔn),他每月可領(lǐng)退休金分別為10510元和8391元,分別是原工資的40.5%和32.3%。如果他的工資翻了一番,退休前一年他的月收入可達(dá)到51926元。則退休后他每月可領(lǐng)退休金分別為18424 元和14185 元,分別是原工資的35.5%和27.3%。

    這樣,小陳工資翻了一番后,雖然從絕對數(shù)上講他退休后的工資收入要增加5794元,但僅相當(dāng)于其退休前工資水的27.3%,比原先要低5個百分點。

    另外,計算發(fā)現(xiàn),不同年齡的人,受養(yǎng)老金新規(guī)的影響也不同。趙先生已經(jīng)在一家私營外貿(mào)公司歷練了10多年,今年35歲,正當(dāng)壯年的他月薪8000元左右,為了方便計算,假設(shè)為8132元(上海市20度全市職工均工資2033元的4倍)。至他60歲退休時按照11%比例存入的個人賬戶余額可達(dá)到802640元。而按照新規(guī)以8%比例存入,他的個人賬戶余額為590292元。實際減少額為212358元,按10年發(fā)放計,每月減少了1770元。

    我們拿老趙跟工資翻了一番后的小陳作比較,新舊兩個政策下,同樣是8132元的工資,小陳退休后每個月比老趙要多減少2469元。因此,工作時年紀(jì)越輕,新規(guī)對退休后養(yǎng)老金的影響就越大。

    對于已經(jīng)退休的職工,養(yǎng)老金新規(guī)沒有任何影響,而對于50歲以上的職工,受養(yǎng)老金新規(guī)的影響也很小。

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