什么是以房養老以房養老的表現形式及條件

以房養老(Reverse Mortgage)，也被稱為“[1]住房反向抵押貸款”或者“倒按揭”。是指老人將自己的產權房抵押出去，以定期取得一定數額養老金或者接受老年公寓服務的一種養老方式，在老人去世后，銀行或保險公司收回住房使用權，這種養老方式被視為完善養老保障機制的一項重要補充。2013年國務院印發的《關于加快發展養老服務業的若干意見》明確提出“開展老年人住房反向抵押養老保險試點”，引發輿論廣泛關注，按計劃“以房養老”政策會于上半年試行推廣。

表現形式

(1)子女養老，房產由子女繼承;

(2)撫養人養老，房產由撫養人繼承;

(3)租出大房再租入小房，用房租差價款養老;

(4)將房子出租出售，自己住老年公寓，用租金或售房款養老;

(5)售出大房，換購小房，用差價款養老;

(6)將住房出售，再租回原住房，用該筆款項交納房租和養老;

(7)將房屋抵押給有資質的銀行、保險公司等機構，每個月從該機構取得貸款作為養老金，老人繼續在原房屋居住，去世后則用該住房歸還貸款。

第一種形式屬于家庭養老，取決于子女的孝心和孝行;中間的幾種形式屬于自助性養老，有較高的交易成本和不確定性(自己售房和出租房等均有較大的交易成本，自己再租回房子或者住老年公寓等也有較大不確定性);最后一種形式為社會機構承攬的反向抵押貸款養老，屬于社會機構提供的以房養老業務，可以為適合以房養老的人群提供更為便捷的服務。

具備條件

擁有產權

自有住房并擁有完全產權。養老家庭必須對其居住的房屋擁有完全的產權，才有權也才有可能對以房養老該房屋做出售、出租或轉讓的處置。

獨立住房

在以房養老模式中，只有老年父母與子女分開居住，該模式才有可能得以運作。否則，老人亡故后，子女便無處可居。

家境適中

當老年人的經濟物質基礎甚為雄厚時，就不會也不必考慮用房產養老;而老人的經濟物質條件較差，或者沒有自己獨立的房屋，或者房屋的價值過低，也很難指望將其作為自己養老的資本。

地價較高

老人身居城市或城郊，尤其是欣欣向榮、經濟快速增長的城市或城郊，住房的價值很高，且在不斷增值之中，住房的變現轉讓也較為容易，適合房屋反向抵押貸款養老。但如果住房地處農村，或經濟發展緩慢，增值幅度不大的不發達地區，因價值低、不易變現等，將很難適用這一模式。需要強調的是，房屋反向抵押貸款養老方式尤其適合有獨立產權房的、沒有直接繼承人的、中低收入水的城市老人。