以房養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)

廣州等四城市將試點(diǎn) 業(yè)內(nèi)人士稱正式推進(jìn)及其受歡迎程度有待市場(chǎng)檢驗(yàn)

“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)試點(diǎn)將于下月起正式落地，60周歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人可以參加投保。業(yè)內(nèi)人士指出，“受困于當(dāng)前國內(nèi)的養(yǎng)老傳統(tǒng)和人文因素，正式推進(jìn)及其受歡迎程度有待市場(chǎng)檢驗(yàn)。”截至目前，尚未有真正配套“以房養(yǎng)老”的保險(xiǎn)產(chǎn)品面市。

昨日，保監(jiān)會(huì)正式發(fā)布了《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，決定從下個(gè)月起在北京、上海、廣州、武漢四地正式開展為期兩年的試點(diǎn)。投保人群為60周歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人。“政策在去年9月份推出后，最終落地。”業(yè)內(nèi)人士指出。記者了解到，此前包括幸福人壽、安人壽等部分險(xiǎn)企正在積極推動(dòng)“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)，不過截至目前，尚未有真正配套“以房養(yǎng)老”的保險(xiǎn)產(chǎn)品面市。

廣州市民劉伯昨日在接受記者采訪時(shí)指出，“肯定希望今后能夠跟兒女在一起養(yǎng)老。”對(duì)于以房養(yǎng)老的提議，劉伯表示持觀望的態(tài)度，表示“看看先”。

據(jù)介紹，反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)宣傳資料應(yīng)由總公司統(tǒng)一制作并嚴(yán)格管理，分支機(jī)構(gòu)、銷售人員不得擅自編寫、印制宣傳材料。保監(jiān)會(huì)還將適時(shí)指導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)建立反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)銷售人員資格考試制度，險(xiǎn)企應(yīng)當(dāng)明確銷售人員資格條件，建立培訓(xùn)及考試機(jī)制。

保監(jiān)會(huì)規(guī)定，險(xiǎn)企應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同中明確規(guī)定猶豫期的起算時(shí)間、長度，猶豫期內(nèi)客戶的權(quán)利，以及客戶在猶豫期內(nèi)解除合同可能遭受的損失。猶豫期不得短于30個(gè)自然日。

保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，當(dāng)前我國缺少將社會(huì)存量資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老資源的有效手段。開展試點(diǎn)，盤活老年人房產(chǎn)是實(shí)現(xiàn)個(gè)人經(jīng)濟(jì)資源優(yōu)化配置的積極探索，有利于擴(kuò)寬養(yǎng)老保障資金來源，提升老年人養(yǎng)老保障水，豐富老年人的養(yǎng)老選擇。

據(jù)悉，反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)在美國更多接于銀行的按揭業(yè)務(wù)，但在我國的業(yè)務(wù)落點(diǎn)是終身年金保險(xiǎn)，資金來源于保險(xiǎn)公司自身。過去幾年,一些銀行也自發(fā)開展了一些反向抵押貸款業(yè)務(wù)，保監(jiān)會(huì)上述文件只是規(guī)范養(yǎng)老保險(xiǎn)，不涉及銀行業(yè)務(wù)。

業(yè)內(nèi)觀點(diǎn)

險(xiǎn)企參與反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)難度高

業(yè)內(nèi)人士指出，保險(xiǎn)公司開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，將面臨較為突出的利率風(fēng)險(xiǎn)、房價(jià)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、長壽風(fēng)險(xiǎn)、現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也將受到房地產(chǎn)政策、稅收政策以及法律環(huán)境的影響。

有媒體認(rèn)為，老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)不完全是傳統(tǒng)意義上所理解的保險(xiǎn)產(chǎn)品，更準(zhǔn)確地說，是一系列金融產(chǎn)品的組合，其中涉及房產(chǎn)評(píng)估、房屋維護(hù)、房屋拍賣轉(zhuǎn)讓、年金、醫(yī)療保險(xiǎn)、健康增值、金融理財(cái)?shù)缺姸囝I(lǐng)域。將傳統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)與房地產(chǎn)市場(chǎng)聯(lián)系起來的產(chǎn)品特性，對(duì)于經(jīng)營主體保險(xiǎn)公司而言將面臨一定難度的風(fēng)控考驗(yàn)。

《指導(dǎo)意見》中對(duì)保險(xiǎn)公司開展試點(diǎn)的資格條件要求包括：已開業(yè)滿5年，注冊(cè)資本不少于20億元;申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)時(shí)上一年度末及最季度末的償付能力充足率不低于120%等。

不過,相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，由于該業(yè)務(wù)以老年人為主，業(yè)務(wù)涵蓋面廣，流程復(fù)雜，期間較長，保險(xiǎn)公司應(yīng)顧全大局。一是在房產(chǎn)評(píng)估、抵押、后續(xù)管理等方面嚴(yán)格執(zhí)行法律法規(guī)及合同約定。二是產(chǎn)品條款簡(jiǎn)單易懂，業(yè)務(wù)流程規(guī)范可行，使投保老人便于理解和接受。三是充分保障消費(fèi)者的知情權(quán)，對(duì)與消費(fèi)者自身權(quán)益有關(guān)的信息，做好披露工作。

名詞解釋

老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn))是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;老年人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

產(chǎn)品類型

根據(jù)保險(xiǎn)公司對(duì)于投保人所抵押房產(chǎn)增值的處理方式不同，試點(diǎn)產(chǎn)品分為參與型反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品和非參與型反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。

參與型產(chǎn)品指保險(xiǎn)公司可參與房產(chǎn)增值收益，通過評(píng)估，對(duì)投保人所抵押房產(chǎn)價(jià)值增長部分，依照合同約定在投保人和保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行分配;非參與型產(chǎn)品指保險(xiǎn)公司不參與分享房產(chǎn)增值收益，抵押房產(chǎn)價(jià)值增長全部歸屬于投保人。