2019養(yǎng)老保險(xiǎn)制度和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)一體兩面

　　在日前召開的中國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略研討會(huì)上，受主辦方全國(guó)居家養(yǎng)老調(diào)查組委會(huì)以及中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)的邀請(qǐng)，中國(guó)社科院世界社保研究中心主任，社科院拉美所的黨委書記、所長(zhǎng)鄭秉文介紹了我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的改革目標(biāo)、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的目標(biāo)以及商業(yè)保險(xiǎn)在過程中扮演的角色。

現(xiàn)行養(yǎng)老制度無(wú)法持續(xù)

　　鄭秉文說，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)負(fù)責(zé)的是養(yǎng)老的兩個(gè)部分，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度提供資金來(lái)源，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)提供服務(wù)來(lái)源。有錢卻沒有服務(wù)提供，或者特別匱乏導(dǎo)致價(jià)格高昂，不行。沒有錢，養(yǎng)老服務(wù)提供得再好，替代率也會(huì)很低，大家根本就消費(fèi)不起，同樣不行。

　　鄭秉文把養(yǎng)老保險(xiǎn)制度界定為充足性、可持續(xù)性和多元性三個(gè)方面。養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革同樣是這樣三個(gè)目標(biāo)。鄭秉文認(rèn)為目前的新農(nóng)保與其說是保險(xiǎn)制度，不如說是一個(gè)社會(huì)救助制度，沒有太多的保險(xiǎn)特征。比如六十歲以上農(nóng)民拿的55塊錢跟以往的保險(xiǎn)記錄是沒有任何關(guān)系的。唯一的要求，是參保人如果有成年子女，一定要參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　然而這樣一個(gè)似社會(huì)救助的保險(xiǎn)制度也面臨替代率下降的情況。新農(nóng)保建立的時(shí)候，是當(dāng)時(shí)農(nóng)村居民純收入的12.5%，替代率就可以說12.5%。五年之后的今天是8.3%。鄭秉文指出，目前國(guó)內(nèi)幾乎所有的基本保險(xiǎn)制度的替代率都在下降，但是如果替代率過高，要導(dǎo)致一個(gè)國(guó)家財(cái)政的破產(chǎn)，比如希臘。因此基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的替代率非常重要，如果太高了國(guó)家破產(chǎn)，太低了制度破產(chǎn)。

　　充足性則是指養(yǎng)老保險(xiǎn)三大支柱的整體替代率。比如希臘第一支柱也就是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋率為97%，而美國(guó)僅為37%。但是由于美國(guó)的金融工具特別發(fā)達(dá)。尤其養(yǎng)老產(chǎn)品，第二支柱、第三支柱，養(yǎng)老產(chǎn)品特別發(fā)達(dá)，使得美國(guó)的老年貧困率是12%。

　　鄭秉文指出，老齡化加上一胎化，導(dǎo)致中國(guó)的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的技術(shù)和設(shè)計(jì)沒有一個(gè)巨大的緩沖空間，這個(gè)制度是不可持續(xù)的。

　　關(guān)于多元性則是指養(yǎng)老保險(xiǎn)的幾個(gè)組成部分。2005年世界銀行將養(yǎng)老保險(xiǎn)體制由傳統(tǒng)的三大支柱擴(kuò)充為五大支柱，加了一個(gè)零支柱，來(lái)自于財(cái)政的社會(huì)養(yǎng)老金。最后又加了一個(gè)強(qiáng)制性的賬戶養(yǎng)老金。鄭秉文認(rèn)為目前我國(guó)第二支柱、第三支柱存在很多問題，還達(dá)不到多元化的目標(biāo)。

居家養(yǎng)老方式形勢(shì)嚴(yán)峻

　　養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展解決是服務(wù)提供問題。目前國(guó)內(nèi)居家養(yǎng)老還是非常普遍的這樣一個(gè)養(yǎng)老方式。但是鄭秉文認(rèn)為我國(guó)的居家養(yǎng)老面臨的形勢(shì)比發(fā)達(dá)國(guó)家要嚴(yán)峻得多。第一，空巢家庭特別多。第二是失獨(dú)家庭。兩個(gè)群體加在一起，讓中國(guó)人居家養(yǎng)老很難受。到了八十歲以上的時(shí)候，活得很難。

　　社區(qū)養(yǎng)老方面，新的小區(qū)還可以，舊的小區(qū)問題是非常多的。舊的小區(qū)，社區(qū)養(yǎng)老沒有空間，沒有資金，沒有渠道。鄭秉文比較推崇由公共臺(tái)提供稅收支持的虛擬養(yǎng)老院模式。至于機(jī)構(gòu)養(yǎng)老，鄭秉文認(rèn)為目前整體的發(fā)展態(tài)勢(shì)比較好。

　　鄭秉文強(qiáng)調(diào)了商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度當(dāng)中的作用。首先是提高替代率，其次是推動(dòng)機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老制度改革，第三是提供服務(wù)，將新農(nóng)合，委托給商業(yè)保險(xiǎn)。

　　鄭秉文還肯定了養(yǎng)老保障和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)之間相輔相成的互動(dòng)作用，認(rèn)為商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)將要成為新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程當(dāng)中的一個(gè)重要保障。最后鄭秉文談到商業(yè)保險(xiǎn)因素，社會(huì)保險(xiǎn)的因素以及養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展重要的是模式的選擇，一旦啟動(dòng)，沒有回頭路。