2019以房養老保險要走得遠需制度保障

　　以房養老保險，俗稱“倒按揭”，源自荷蘭——老人將自有產權房抵押出去，以定期取得一定數額養老金，或者接受老年公寓服務的一種養老方式，在老人去世后，銀行或保險公司收回住房使用權，這種養老方式是完善養老保障機制的一項重要補充。

　　目前，我國已經進入人口老齡化快速發展階段，底我國60周歲以上老年人口已達1.94億，2020年將達到2.43億，2025年將突破3億。“老齡化”社會離我們已經不遠，但我們還沒有準備好：養老院建設滯后、老齡市場不健全、城鄉養老設施不平衡、制度建設不完善……有聲音認為，“以房養老保險”模式或可為國人養老提供資金保障，享受更好的養老服務。

　　但看起來很美的“以房養老保險”也存在著不同的聲音。在2007年，上海市公積金管理中心就曾試推過“以房養老保險”模式，然而數年過去，申請成功者寥寥無幾。上海稱，真正符合條件的老年申請者很少，一是房產非老年人獨立自有，二是子女有分歧意見，三是家產傳后的傳統觀念最后占了上風。南京第一位提出“以房養老保險”申請的老人張啟韻，已屆90高齡且身患多種疾病，最終沒能實現“以房養老保險”。房產中介老總說：市場沒有先例，老人能活到多少歲我不知道，付多了企業虧損，付少了老人喊冤。

　　子女有擔憂，老人有擔憂，金融機構也擔憂，他們最擔憂的是房價下行。銀行業內的說法是，他們對國內房地產市場價格中長期走勢、人均預期壽命等關鍵因素難以預測，倒按揭與普通按揭不同，時間越長風險越大。

　　問題主要有三：70年土地使用權所剩時間有多少，一些舊房即將到期;房屋估值難度大，若房價下行，金融機構有賠本風險;房子是可以傳給后人的，一個人如果為了自己的養老連留給子孫的房子都抵押給銀行，他恐怕要背負很大的社會輿論壓力。前兩者是房屋產權問題，后者是傳統觀念問題。

　　產生問題的原因很多，如社會保障制度尚需完善，居民養老儲蓄普遍欠賬，老齡化社會臨近，加上之前實行的計劃生育政策帶來的低生育率影響，導致人口結構及家庭結構發展不平衡。

　　盡管存在著諸多問題，“以房養老保險”還是有其社會基礎和積極意義的。在國外許多國家，如英國、日本、新加坡等，已有很成熟的“以房養老保險”模式，將這些國家的成功經驗有步驟地在國內試點，有望拓寬養老金籌集渠道，不再僅依靠存款和退休金。

　　“以房養老保險”在實際操作中可能涉及的遺產繼承糾紛、房屋產權年限到期后地面附著物的處置計價、房屋價值波動損失承擔等問題，國家在制度層面尚未有明確規定，期待統籌管理、加強監管、防范風險;期待建立信用制度體系、市場準入制度和監管制度;同時，也期待政府出臺政策進行引導和扶持。

　　“以房養老保險”是大勢所趨，若想走得遠，惠及更多百姓，當務之急是需要積極建立和完善相關“以房養老保險”的法律、制度和規章，保障房屋價值評估、養老金額確定和領取、倒按揭住房的處置和處理等的公平與公正，并將相關信息充分、完全地向社會和公眾公開，避免銀行等金融機構趁機“發養老財”，避免老人利益和權益受到侵害。

　　有理由相信，一項政策是否符合中國國情，需要實踐檢驗。最終好或者不好，當由老百姓來評判。

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