2019年關于征信業管理條例的解讀

《征信業管理條例》(以下簡稱“《條例》”)已于2013年3月15日正式開始實施。每位市民從此就多了張“經濟身份證”，而這張“身份證”就是個人信用的象征，在信用卡申請、房屋貸款、個人擔保、出國留學等方面都需要個人擁有良好的信用記錄。因此，一份良好的信用報告將是個人的一筆無形資產，而糟糕的信用記錄可能對個人和家庭造成無法挽回的影響。

　　此次《條例》的正式實施，對市民來說，這意味著個人的不良信息記錄將不再是一輩子的“跟屁蟲”，良好的信用行為通過時間積累將會“替代”以前的不良記錄。而且，我們有權每年兩次免費向征信機構獲取自已的信用報告，并對于錯誤、遺漏信息可以行使異議權和申訴權。

　　★不良記錄保存期限縮短為5年

　　“信用卡的透支額不及時歸還會留下不良記錄，這可是會跟著你一輩子的。”以往，銀行工作人員在催促持卡人歸還欠款時經常這樣說道。

　　“有了一次不良信息記錄后，以后對房子、汽車等貸款都有影響。”市民趙先生對此頗為擔心。

　　不過，此次《條例》正式實施后，信用記錄的“污點”將不會再跟隨“一輩子”了。

　　根據《條例》規定，征信機構對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年;超過5年的，應當予以刪除。也就是說，只要在五年內保持良好的信用行為，這些不良信息將會5年后取消。

　　舉個例子：趙先生有一筆貸款應當是在當年的3月20日還款，但是一直逾期到當年的7月20日才償還，那么，從當年的7月20日開始計算，5年后此記錄將會被刪除。

　　業內人士表示，規定不良信用信息保存期限的目的，其在于促使個人改正并保持良好的信用記錄。如果期限過長，信息主體信用重建的成本過高，如果期限太短，對信息主體的約束力不夠。

　　據了解，目前國際上一般都對個人的不良信息設定了保存時限，但期限并不相同，如英國規定保留6年;韓國規定保留5年;我國香港地區規定個人破產信息保留8年，敗訴信息保留7年。

　　★一年兩次免費查閱信用報告

　　“我想看下我的信用記錄有沒有污點，可以嗎?”

　　“可以!”

　　根據《條例》規定，信息主體可以向征信機構查詢自身信息。個人信息主體有權每年兩次免費獲取本人的信用報告。

　　據了解，我市居民可以持身份證等有效證件，向人民銀行臺州市中心支行提交查詢申請，一年內兩次免費查詢自己的信用報告。需要提醒的是，查詢申請必須是本人，即便是家中父母、兄弟姐妹也不可以代為查詢。

　　如果當事人發現征信記錄的信息存有錯誤，當事人有權向征信機構提出異議，要求更正。

　　根據《條例》規定，信息主體認為征信機構采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權向征信機構或者信息提供者提出異議，要求更正。

　　征信機構或者信息提供者收到異議，應當按照規定對相關信息作出存在異議的標注，自收到異議之日起20日內進行核查和處理，并將結果書面答復異議人。

　　經核查，確認相關信息有錯誤、遺漏的，信息提供者、征信機構應當予以更正;確認不存在錯誤、遺漏的，應當取消異議標注;經核查仍不能確認的，對核查情況和異議內容應當予以記載。

　　值得一提的是，為了保護個人信息主體的隱私和安全，《條例》規定，采集個人信息應當經信息主體本人同意，未經本人同意不得采集。但是，依照法律、行政法規規定公開的信息除外。《條例》還明確，信息使用者應當按照與個人信息主體約定的用途使用個人信息，不得用作約定以外的用途，不得未經個人信息主體同意向第三方提供。

　　■提醒：勿信謠傳“花錢消除不良記錄”

　　正因為個人信用記錄在我們的日常生活中越來越重要，因此，網絡上有些非法“中介”稱只要花錢就能幫忙消除征信系統中的不良記錄。對此，業內人士表示這并不可能，因為個人征信體系中的信息有一套嚴格管理的流程，不可能隨意改掉不良信息記錄。

　　如果是逾期未還款，銀行會先通過電話或者信函的方式進行催繳，若超過一定期限仍沒有還款，客戶的不良信用記錄便會被錄入個人征信系統，并上傳至央行數據庫。銀行的個人征信系統由計算機自行處理，一旦客戶的不良信用被錄入系統，所有的數據都會被鎖定，即便是央行工作人員，也無法隨意修改系統里的信息。違規查詢或是更改信息都會留下痕跡，一旦查實，將按照《條例》予以處罰。

　　因此，市民切勿相信謠傳“花錢消除不良記錄”，這種行為不但屬于違法，而且也容易讓自己得不償失。

　　■相關鏈接：信用卡和房貸是不良信息高發區

　　哪些行為會產生不良信息?從征信范圍來看，產生不良信息記錄的來源是多樣的，對于普通的個人而言，在日常生活中需要注意的主要有以下幾個方面：

　　1、信用卡透支消費。信用卡消費方便快捷，但是如果持卡人在透支消費后沒有按照規定及時還款，則會在信用記錄上留下“污點”。因此，要記清楚消費及還款情況，點點滴滴“攢信用”。

　　2、還房貸。可能有人記得每個月按時還房貸，卻粗心地忽略了貸款利率上升而帶來的無形之中“月供”的增加，若仍然按照以前的欠款金額還款，則能會形成欠息逾期，形成不良記錄。還房貸不僅要及時，還要“與時俱進”，要知道“月供”是會有可能變的哦!

　　3、信用卡年費。現在已經是一人多卡的時代，一個人同時擁有若干張信用卡是非常普遍的現象，但是，眾多的信用卡可能會有一張會被遺忘在某個角落，忘了交年費，這樣也可能會使自己的信用記錄抹黑。要及時注銷不用的信用卡，避免不必要的麻煩。