商業養老保險五大關鍵詞

隨著上海社會的老齡化，人們對養老問題的關注日益升溫。日，本周刊收到不少市民來信，詢問如何投保養老險。為了讓大家對投保養老險有清晰的認識，本刊從本期起將陸續選擇其中具代表性的問題進行介紹和解答。

家住控江路的小王在來信中對什么是養老保險，以及它和傳統的人壽保險的異同表示不解。在經過了解后，本周刊列出了養老保險五大關鍵詞，幫助大家認識養老保險。

年金保險

要認識養老保險，這是一個絕對無法跳過的詞語。目前，保險市場上絕大多數養老產品都是限期繳費的年金保險。即投保人按期繳付保險費到特定年限時開始領取養老金。如果年金受領者在領取年齡前死亡，保險公司或者退還所繳保險費和現金價值中較高者，或者按照規定的保額給付保險金。

年金保險和生存保險都是以被保險人在保險有效期內生存為給付條件，年金保險是生存保險的一個變種，但是兩者之間仍然有所區別。前者在保險期限內生存時由保險公司按照約定的期限和方式給付保險金，后者在被保險人生存至保險期滿時由保險公司一次性給付保險金。

領取方式

養老保險通常有定額、定時或一次性躉領三種方式。躉領是在約定領取時間，把所有的養老金一次性全部提走的方式。定額領取的方式和社保養老金相同，即在單位時間確定領取額度，直至將保險金全部領取完畢。社保養老金是以月為單位時間，而商業養老保險多以年為單位，如中國人壽的鴻壽養老年金和太保太盛世等，都采取按年給付的方式。定時自然就是約定一個領取時間，根據養老保險金的總量確定領取的額度，例如確定要15年領取完畢養老金，那么保險公司將根據養老金總額確定每年可以領取的具體額度。有些養老年金保險合同中有約定的時間，有些可以自由選擇領取的方式，中間亦可以更改。

領取時間

我國法定的退休年齡為女性55周歲，男性60周歲，社保養老金即是按照這兩個年齡段進行領取。相比之下，商業養老保險的領取時間則靈活得多，提供了領取時間的多種選擇，并且在沒有開始領取之前可以更改。年金領取的起始時間通常集中在被保險人50、55、60、65周歲這四個年齡段，也有更早或更晚的。太洋的太盛世養老金甚至可以從40周歲就開始領取。

保險期間

所謂保險期間，簡單來說就是從保險合同生效到終止的時間跨度。在被保險人正常生存的情況下，保險期間將直接關系到養老金領取的時間長度。目前，定期和終身的養老保險產品都非常之多。比如安泰安安年金的保險期限到被保險人88周歲為止，中國人壽的鴻壽年金給付至被保險人年滿79周歲的年生效對應日止，中宏的“豐裕人生”養老金保險給付期限則到被保險人身故為止。

保證領取

養老金是以被保險人生存為給付條件的一種保險，為避免被保險人壽命過短損失養老金的情況，不少養老險都承諾10年或者20年的保證領取期。也就是說，若被保險人如果沒有領滿10或20年的保證領取期，其受益人可以繼續將保證年期內的余額領取完畢。

上述這些，對于如何選擇養老產品而言還是遠遠不夠的。衡量選擇養老保險并非某個或某幾個因素的簡單比較，比如養老保險產品不能簡單地說保證領取20年就比10年的好，終身的就一定比定期的劃算等等。其收益率者受費率、領取額度的影響，還要受公司資金運用水、社會投資狀況影響，選擇起來確需費點心思。