養老保險選擇之道收入和資金狀況決定保險水平

隨著國家發布新的養老金政策，將個人養老金賬戶的繳費比例由個人工資的11%調整為 8%，越來越多的人發現單純依靠社會養老保險無法滿足退休后的生活保障需求。人們開始把目光轉移到了商業養老險上來。商業養老險具有很大靈活性，人們可以根據自己的需求自主選擇購買。那么該如何選購合適的養老保險呢?

選擇合適的養老險種

養老險是投保人按期繳付保險費，到特定年限時按照約定的領取方式、領取年限開始領取養老金。如果養老年金受領者在領取年齡前死亡，保險公司或者退還所繳保險費和現金價值中較高者，或者按照規定的保額給付保險金。此外，有的養老險具有分紅功能。養老險適合理財風格保守的人群。

此外，市場上銷售的個人保險產品中，萬能險和投資連結險通過設置個人賬戶金額的領取方式，也能達到定期領取養老金的目的。

萬能險是一種專門設計的滿足客戶長期投資

理財需求的險種。萬能壽險偏重賬戶資金積累，而且部分提取賬戶資金的手續便捷、靈活、費用較低，因此可以用作個人養老金的積累和使用。但是萬能險資金投入較大，且不易提前支取，因此比較適合收入缺乏穩定性的中高收入人群。投資連結險是也是一種長期理財的險種，與萬能險不同的是一般設置3個左右可選的個人投資賬戶，客戶可以自由分配和調整賬戶金額。但是其投資收益不確定，風險全部由客戶個人承擔，適合有很強風險承受能力、擁有長期不使用的充足的閑置資金的人群。

確定養老保險金額

消費者可以根據自己的養老規劃來確定養老險的保險金額。

首先，確定實際需求的養老金額，這取決于三個因素：壽命長短、現在的生活水、通貨膨脹的預測。假如您預計60歲退休，預期壽命為80歲，每月的支出為1000元，您將來需要的養老金額為：1000×12×20=24萬元。如果考慮通貨膨脹因素的話，就還會多一些。

其次，確定老年資金需求缺口。老年的資金需求可以從社保養老金、企業年金、養老金、固定投資收益、股息分紅等渠道獲得。消費者可以根據商業養老金在實際所需要的養老金額中所占比例來確定老年資金缺口。

最后，確定實際的養老險保額。收入水和資金狀況決定了消費者所能承擔的養老保險水。

確定繳費方式和繳費期限

養老險的繳費方式有躉繳和期繳兩種方式。躉繳方式的養老險相對較少，而期繳的養老險相對來說具有約束消費者儲蓄的功能，所以一般消費者選擇期繳方式。

由于在相同的保額水下，繳費年限越短，總的支付金額越少。所以在經濟能力允許的情況下，消費者可以盡量選擇較短的繳費年限。

確定領取時間、方式及年限

商業養老保險的領取時間提供了領取時間的多種選擇，并且在沒有開始領取之前可以更改。年金領取的起始時間通常集中在被保險人50、55、60、65周歲這四個年齡段，也有更早或更晚的。消費者可以根據實際情況選擇合適的養老險領取時間。

養老險的領取方式有躉領、期領、定額領取三種方式。躉領是在約定領取時間，把所有的養老金一次性全部提走的方式。期領是在一段時間內每年或者每個月定期領取養老金。大多數消費者還是喜歡選擇期領的方式，比較符合人們的慣。定額領取的方式和社保養老金相同，即在單位時間確定領取額度，直至將保險金全部領取完畢。

養老險的領取年限有終身領取和保證領取兩種方式。終身領取養老金雖然說是終身，但一般終止年齡為88歲或者100歲。保證領取年金一般承諾10年或者20年的保證領取期。若被保險人如果沒有領滿10或20年的保證領取期，其受益人可以繼續將保證年期內的余額領取完畢。