養老金有缺口保險緊跟上

日前，勞動和社會保障部宣布調整個人養老金政策，從明年初起單位繳費不再劃入個人賬戶，個人養老金賬戶的規模由本人繳費工資的11%調整為8%，全部由個人繳費形成。盡管這次改革不會對參保人員退休后的個人養老金收入造成很大的減少，但實際上，目前中、高收入者要想保持退休后的生活水平不會下降太多，就要趁年輕做好財務規劃。

據了解，按照目前的政策，參保人員的養老金包括基礎養老金和個人賬戶養老金。這樣，在退休后每個月能拿到的個人養老金為上一年當地社會平均工資的20%，加上個人賬戶的120分之一。

友邦保險的資深代理人段曉霞給記者算了一筆賬:假設目前收入為5000元，按照繳費基數5000元計算，繳納20年，則個人賬戶中的資金為50008%1220=96000元，假設退休時的當地社會平均工資是4000，那么到時候每月能領取的養老金是400020%+960001/120=1600元。這種計算方法并沒有考慮到利率和通貨膨脹的因素，要是算上這些因素，退休后能拿到的養老金和現在的收入差距就更大了。實際上，按照國家的基本養老保險制度改革思路，未來養老金險的目標替代率為58.5%，也就是說退休后的養老金，應該達到當前收入的58.5%。

其實，社會保障更多地是針對社會中低收入水平者的情況設計的，只能保證參加者的最基本生活保障。現在的中、高收入者盡管多繳了些個人賬戶基金，但攤到退休后的養老金，比工資低的參保人高不了多少。

因此，中、高收入者要想維持目前的生活水平，就不能光指望國家的基本養老金。段曉霞表示，要想算出維持生活所需的財務需求與社會養老金的缺口，只需把現在的收入加上估計的通貨膨脹程度，再減去社會養老金即可。

這部分缺口，一方面可以通過購買商業保險填補，另一方面可以通過房地產、養老儲蓄等方式彌補。

在考慮購買保險時，首先應買一些健康保險以應對患有大病時需要的龐大資金需求。老年人難免會得病，治療重大疾病往往需要用手術、化療、放療相結合的綜合療法，相應地需要支付高額的醫療費用和住院費用，少則幾萬，多則幾十萬元。因此，購買一款重大疾病保險往往可以解除患者和家庭的后顧之憂，降低家庭的財務風險。目前市面上可供選擇的重大疾病險種很多，北京就有三十多家保險公司，幾乎每一家都有相應的重疾產品。與國外不同，國內的重疾險在保監會的監控下各家產品的保險責任和費率區別不會太大，承保的疾病范圍則在十種到二十七、八種不等。年輕人應該盡早購買健康險，因為年輕時的費率較低，買起來更合算。

另外還可以考慮買一些分紅型養老保險為退休積累一筆資金，但目前保險公司在資本市場上的投資表現普遍不佳，投保人最好購買投資者型保險中的穩健型賬戶，這樣資金更安全些。

除了保險，有條件的投資者還可以通過購買房產收租的方式積累養老金。總之，要在年輕時就考慮到退休后的生活，早日為自己設計一套詳細合理的財務計劃，這樣才能安心地享受晚年生活。