2019年以房養(yǎng)老僅是養(yǎng)老的一部分

保監(jiān)會(huì)起草的《關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《征求意見(jiàn)稿》)，計(jì)劃在北京、上海、廣州、武漢四個(gè)城市試點(diǎn)以房養(yǎng)老。而且，一些保險(xiǎn)企業(yè)也遞交了試點(diǎn)方案。以房養(yǎng)老這一突破中國(guó)傳統(tǒng)家庭倫理觀念的養(yǎng)老模式前景幾何?一旦實(shí)施將面臨什么細(xì)節(jié)問(wèn)題?制度上又需要如何進(jìn)行配套?值得探討。

以房養(yǎng)老僅是養(yǎng)老配角

現(xiàn)狀：推廣還需厘定細(xì)節(jié)

廣州具備客觀條件

以房養(yǎng)老屬于反向抵押保險(xiǎn)，是指老人將自己的房屋產(chǎn)權(quán)抵押出去，以定期取得一定數(shù)額現(xiàn)金的養(yǎng)老方式。根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，目前選取的這四個(gè)試點(diǎn)城市，主要是由于這些城市在房地產(chǎn)方面相對(duì)規(guī)范，房?jī)r(jià)比較理性，而一些操作細(xì)節(jié)則會(huì)交由試點(diǎn)城市的保監(jiān)會(huì)來(lái)探討。廣東保監(jiān)局方面表示，廣州市具備推行以房養(yǎng)老的客觀條件。由于有良好的經(jīng)濟(jì)狀況，資本市場(chǎng)的相對(duì)完善,房地產(chǎn)業(yè)、金融保險(xiǎn)業(yè)的繁榮等，另外廣州人口比較密集，對(duì)于以房養(yǎng)老的需求較大，使以房養(yǎng)老模式的推行具備了可行性。

市民存疑行業(yè)觀望

一位居住在廣州的老人劉女士對(duì)以房養(yǎng)老既期待又疑惑：“目前每月拿著三千多塊退休金，雖說(shuō)能溫飽，但假如能把手上的其中一套房抵押給銀行，從而提高退休生活質(zhì)量，未嘗不可。但我擔(dān)心的是，房子會(huì)被壓價(jià)，或者十多年后，房?jī)r(jià)再次大幅飆升，保險(xiǎn)公司會(huì)否分給我房?jī)r(jià)上漲所帶來(lái)的利潤(rùn)?”不但市民有疑慮，保險(xiǎn)業(yè)行內(nèi)也尚在觀望。廣東保監(jiān)局方面透露，目前大保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)較為謹(jǐn)慎，而小公司比較積極。保險(xiǎn)企業(yè)擔(dān)心的問(wèn)題主要是房子實(shí)際價(jià)值、使用年限、房?jī)r(jià)趨勢(shì)、房子本身能否上市交易、產(chǎn)權(quán)是否清晰等。

配套政策亟須完善

顯然，政府要推動(dòng)以房養(yǎng)老，還有很多功夫要下。廣東省保監(jiān)局透露需要完善的金融貸款、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)評(píng)估服務(wù)，相對(duì)理性與健康的房?jī)r(jià)和明晰的房屋產(chǎn)權(quán)，需要多個(gè)部門(mén)的共同參與。而且其業(yè)務(wù)流程較為復(fù)雜，期限較長(zhǎng)，涉及領(lǐng)域廣。接下來(lái)政府開(kāi)展以房養(yǎng)老的工作主要針對(duì)以下三方面：“一是加強(qiáng)宣傳,正確引導(dǎo)監(jiān)管。通過(guò)宣傳，使全社會(huì)認(rèn)識(shí)到以房養(yǎng)老是對(duì)家庭養(yǎng)老和社會(huì)養(yǎng)老的有益補(bǔ)充，可有效分散養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)。二是加強(qiáng)監(jiān)管。監(jiān)督保險(xiǎn)公司依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，在房產(chǎn)評(píng)估、抵押、后續(xù)管理等方面秉持公公正原則，嚴(yán)格執(zhí)行法律規(guī)定及合同約定。三是產(chǎn)品條款要簡(jiǎn)單易懂，業(yè)務(wù)流程規(guī)范可行，使投保老人便于理解和接受。在業(yè)務(wù)運(yùn)行過(guò)程中，充分保障老年消費(fèi)者的知情權(quán)，做好相應(yīng)的信息披露工作。”

除了操作細(xì)節(jié)與制度上的憂慮，中國(guó)傳統(tǒng)家庭倫理也是以房養(yǎng)老最大阻礙。一對(duì)住在北京二環(huán)的老夫婦就向記者坦言：“我們不能接受赤條條地來(lái)赤條條地去，還是得多擔(dān)待孩子們的未來(lái)。無(wú)論怎樣，房子還是要留給孩子的。”