延長法定退休年齡對退休生活的影響

　　人力資源和社會保障部社會保障研究所所長何平對外界表示：“相關部門正在醞釀條件成熟時延長法定退休年齡，有可能女職工從開始，男職工從開始，采取‘小步漸進’的方式，每3年延遲1歲，逐步將法定退休年齡提高到65歲。”那么法定退休年齡的逐步推遲將對我們的退休生活產生什么樣的影響呢?

　　最明顯的影響是：職工獲取法定退休金的時間將變晚，但總量將變多。2006年，我國實施了養老金計發的新辦法。新辦法最大的變化是基礎養老金不再“一刀切”(居住地上年社會平均工資的20%)，而是繳費滿15年后，每增加1年，多發放居住地上年社會平均工資的1%。例如，王女士20歲參加工作并開始連續繳納社保金，原本如50歲退休，則退休后的基礎養老金將是居住地上年社會平均工資的30%，但如果她在65歲退休，這個數字則將變成45%。如果按照上海2007年社會平均工資2892元計算，原來王女士只能拿到867元的基礎養老金，但現在可以拿到1301元，多了433元。

　　而個人賬戶養老金部分的發放同樣與繳費年限息息相關。月支付標準為個人養老金賬戶的余額除以計發月數，計發月數根據退休時間確定，退休年齡越大，計發月數越小，相應的收入就越多。還是以王女士為例，若她在50歲退休，計發月數為190個月，若在65歲退休，則為101個月。假如王女士每年有1萬元打入其個人退休金賬戶(忽略投資復利因素)，則50歲退休時共繳納了30萬元，相應的每月能獲得1579元個人賬戶養老金，65歲退休時共繳納45萬元，相應的每月能獲得4456元，比原先多了2877元。

　　從王女士的案例可以看出，如果她的退休年齡從50歲延遲到65歲的話，雖然其基礎養老金增長幅度較大，達到50%，但實際上每月養老金增加總額并不多;同時，盡管個人賬戶養老金的增長較為明顯，但考慮到王女士多繳納了15萬元以及推遲退休的15年間的通貨膨脹因素，王女士的實際獲益也非常有限。更重要的是，推遲15年退休，將對王女士中老年時期的生活狀態造成巨大影響，這15年所付出的時間和精力上的成本，又該如何計算呢?

　　事實上，對許多有提前退休意愿的職場人士來說，法定退休年齡推遲對他們來說則無異于是一個重大打擊。由于他們將在退休后更長的一段時間內無法獲得國家的養老金，例如王女士若想45歲提前退休，原本只需要等待5年就能獲得國家養老金，但現在這筆錢將要推遲20年發放，在這漫長的20年中，王女士只能依靠自己積累的養老金來維持退休生活的支出。對王女士來說，如果不想推遲退休年齡的話，眼下只有3條路可以選擇，一是現在開始節省更多的支出，為養老儲備更多的錢;二是降低退休后的預期生活水準;三是調整目前的養老金投資組合，使其更加激進，以獲取更高的增值回報率。